원금 보장되는 ELD 상품 투자해도 될까요?

ELD 상품소개

 

은행 예금이지만 금리를 조금이나마 더 높게 받을 수 있는 상품이 있다면 가입하시겠습니까? 은행 예금과 같이 원금은 확실히 보장되며, 예금자보호법에 의해 보호도 받는 상품이 있습니다. 약간은 생소할 수 있지만, 생각보다 오래된 ELD에 대해 알아보고 투자해도 될만한 상품인지 알아보겠습니다.

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1.ELD 상품소개 (Equity Linked Deposit)

ELD는 Equity Linked Deposit의 약자로 지수 연계 예금이라고도 불립니다. 

기존 정기 예금과 거의 유사한데, 설정된 지수에 따라 약간의 이자를 조금 더 준다고 생각하시면 됩니다. 기본적으로 예금이고 원금이 보장되기 때문에 당연히 이자는 위험도가 있는 ELS나 ELF 상품에 비해서는 낮은 편입니다. 

 

그런데 이런 상품이 왜 생소할까요? 
이유는 가입금액이 높아서 1억원 이상의 고액자산가 들을 대상으로 하여 판매하고 있기 때문이지요. 예전에는 10%대까지 높은 ELD 상품이 판매되기도 했는데, 최근에는 그정도까지 상품은 판매되지 않고, 은행에서도 ELD 상품을 잘 개발하지 않고 있는 것 같습니다.

그럼 조금 더 자세히 알아보기 위해 현재 판매하고 있는 신한은행 상품을 예를 들어 ELD에 대해 설명 드리겠습니다.

 

2. 세이프지수연동예금 KOSPI200보장강화 상승형 24-13호(1.5년)

신한은행 세이프지수연동예금 ELB 상품

이 상품은 뒤쪽 숫자에서 보이듯이 24년에 판매된 13번째 상품이며 1.5년의 기간이 있어 25년 12월까지 가 만기인 상품입니다.  연 3.5%를 보장하면서 25년 6/14일 KOSPI200 지수를 기초로 해서 30%를 초과해서 상승한 적이 없고, 현재 지수보다는 상승했을 경우 4.5%를 제공하는 상품입니다.

수익률 구조

그림을 보고 설명 드리자면, 0%로 되어 있는 지점이 6/14일의 KOSPI200 지수 입니다.
6/13일 오늘 날자 기준으로 376.98이므로 25년 12월 376.98 ~ 490.074(30%)를 넘지 않는다면 약정된 이자인 4.5%의 수익을 제공하는 상품입니다.

KOSPI200 지수 변동

아무래도 고액 자산가들을 위한 상품인 만큼 최저 300만원부터이며 인터넷이나 모바일로 가입하는 경우 50만원부터 가입이 가능하네요.

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자, 그럼 투자를 해도 될만할지 생각해 보겠습니다.

KOSPI200 지수는 생각보다 등락폭이 큰 편입니다. 
조건이 6/14일의 지수보다는 높되 30% 이상 높지 않아야 하는데, 현재 지수는 378로, 최근 1년간 KOSPI 200은 278~449 사이에서 움직였고, 현재는 미세하나마 상승 추세입니다. 저점대비 고점의 차이는 60%에 달하고 현재 지수 대비 52주간 고점은 18% 정도라서 하방으로는 27% 정도 지점이라 앞으로 계속 오를지는 지켜봐야 할 것 같습니다.

KOSPI200 변동

다만, 작년 한해만 보더라도 KOSPI200 30%이상 오르는 경우가 2차례가 넘게 있었기에 기본적으로는 3.5%만 받고 운이 좋으면 4.5%를 받을 수 있는 상품이라고 보시면 될 것 같습니다.
즉, 투자의 성격을 띄기는 했지만, 거의 예금이라도 무방할 것 같습니다.

 

 

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다른 유형의 상품 소개

ELD 상품은 위에서 본 Range 상품이 많은데, 이외에도 여러가지 옵션의 상품이 있습니다.
지수 연계 상품이기 때문에 지수를 어떻게 잘라서 보느냐, 최소 보장 예금을 얼마나 보장해 주느냐에 따라 그 성격은 달라 집니다.

하나은행에서 현재 판매되고 있는 상품 4가지를 보겠습니다.

하나은행 ELD 상품 구조

 

 

기준 지수의 Top과 Bottom의 범위를 지정하는 방법, 기준 지수대비 올라갔는지, 내려갔는지를 비교하는 방법이 기본적으로 적용되며, 원하는 범위 내에 있을 때 추가로 이자를 주고 범위 밖에 있을 때는 이자를 지급하거나 지급하지 않거나 하는 방법으로 구분이 됩니다.
 
아쉽게도 현재 판매되는 상품은 예금이자보다도 못한 이자를 지급하기 때문에 이 상품을 구입할 사람이 있을지는 잘 모르겠습니다.  현재 판매되고 있는 상품은 위에 설명한 신한은행의 상품과 같이 KOSPI200을 기초지수로 해서 이자를 지급하는 상품이 주로 판매되고 있으니, 관심이 있으신 분들은 한번쯤 고려해 보셔도 될것 같습니다.

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결론 

파이어족을 생각하시는 분들은 이런 상품 외에도 다른 상품들이 더 많이 있으니 다른 상품을 고려하시기를 추천드립니다.
기본적으로 예금과 거의 동일한 상품에 소득에 대한 세금 혜택이 있는 것도 아니기에 차라리 저축 은행권의 예금이자를 비교해 보고 이자를 더 많이 받을 수 있는 상품에 가입하는 것도 좋을 것 같습니다. 

많은 상품들 비교해 보시고 성공투자 하시기를 바라겠습니다.