IRP 듣기는 들어봤는데 무슨계좌인지도 모르겠고, 어떻게 가입하는 것인지 복잡하셨죠?
의외로 모르는 분들이 많은 IRP에 대해 가입하는 방법부터 활용 방법까지 한번에 정리를 해드리겠습니다.
- IRP 소개
- 가입요건 및 가입방법
- 은행, 증권사, 보험사별 특징 및 가입 이점
IRP 소개
IRP(Individual Retirement Pension)는 퇴직 후 연금을 목적으로 운영하는 계좌입니다. 한 계좌 내에서 여러개의 금융 상품을 운영할 수 있고 은행, 증권사, 보험사에서 모두 판매를 하고 있어 각 금융사 마다 판매하고 있는 상품의 종류와 제한 사항 등을 잘 따져보고 가입하는 것이 좋습니다.
가입 요건
소득이 있는 취업자는 누구나 가입이 가능합니다. 단, 돈을 벌고 있다는 것을 증명해야 합니다.
직장인 들은 대부분 가입이 가능하오니 재직증명서나 근로소득원천징수영수증이 있으면 가입하시는데 문제 없고,
자영업자이신 경우 사업자 등록증이나 사업소득원천징수영수증 등이 있으면 가능합니다.
퇴직금을 받으시는 분들도 퇴직소득 원천징수 영수증이나 연금 가입 확인서 등이 있으면 가능합니다.
가입방법
가입 방법은 대면과 비대면 2가지가 있는데, 대면은 위에서 이야기 한 서류와 신분증을 가지고 직접 금융기관에 방문하시면 됩니다.
비대면은 각 증권사나 은행에 가서 Direct IRP로 검색해서 가입을 진행하시면 됩니다. 가입시 요구하는 사항은 크게 4가지로 본인명의 휴대폰과 공동인증서, 신분증(주민등록증 또는 운전면허증) 이 있으시면 되고 타 금융기관 본인계좌도 필요합니다.
수수료
IRP 가입하시는 분들 중에 의외로 이 부분을 놓치는 분들이 많습니다. 저 또한 그리 IRP에 저축하고 있는 금액이 크지 않아서 아직 변경을 하고 있지는 않지만, 새로 가입하시는 분들은 반드시 신경쓰시기 바랍니다.
각 금융기관마다 IRP 가입 시 '운용관리수수료및자산관리수수료' 명목으로 수수료를 떼가고 있습니다.
가입하실 때는 꼭 금융기관 방문보다는 인터넷이나 Direct 뱅킹을 이용해서 가입하시기 바랍니다.
은행, 증권사, 보험사별 특징 및 가입 이점
그럼 은행, 증권사, 보험사 중 어디에 가입해야 할지부터 알아보겠습니다.
첫번째 은행 가입
먼저 연금이니 무조건 안정적인 곳에 투자해야 한다고 생각하시는 분, 나는 예금과 적금 외에 주식이니 보험이니 잘 모르고 신경도 쓰기 싫다고 하시는 분은 당연히 은행에서 가입을 하셔야 합니다.
은행에서 가입하는 경우 저축은행 포함하여 다양한 원리금 보장상품을 판매하고 있고 금리도 높은 상품이 많이 있습니다.
24년 1월 현재 가입 가능한 상품의 금리는 3 ~ 4.3% 사이입니다.
두번째 증권사 가입
본인이 어느정도 금융지식이 있어서 적극적으로 운영을 하고 싶은 분들은 증권사로 가입하시기 바랍니다. MMF 부터 각종 ETF등 보유하고 있는 상품들이 많으며 당연히 원리금 보장 상품도 판매하고 있고, 다른 은행의 상품도 판매하고 있어서 선택의 폭이 넓습니다.
거기에 각 증권사에서는 당사에서 판매가 가능한 상품에 대해 정기적으로 공시를 하고 있으니 참조하시어 상품에 가입하시면 됩니다. 잘 모르시겠으면 증권사 어플에 들어가서 ETF를 검색했을 때 레버러지, 인버스를 제외한 거의 모든 상품에 가입할 수 있다고 생각하시면 됩니다.
마지막으로 보험사 가입
보험사 가입의 가장 큰 이점은 연금 개시 시 종신형으로 수급이 가능합니다. 그리고 종신으로 받으면 당연히 세금도 감면 됩니다. 종신형 수급은 수령자가 살아있는 동안 연금을 지급받는 방식으로 평균 수명이 높아지고 있으므로 오래 살수록 유리한 방법입니다. 그리고, 일찍 사망하게 되는 경우에는 최저보증기간 설정을 통해 최소 금액을 보장해 줍니다.
지금까지 IRP에 대해 자세히 알아보았습니다. IRP는 어떻게 보면 세액공제 하나만을 보더라도 필수로 가입해야 하는 상품입니다. 은행 상품으로 1년 1,800만원을 가입한다고 하면 이자율 5%를 감안해도 실제 수령 가능액은 75만원 정도 이지만 세액공제로 해서 받을 수 있는 금액은 그보다 훨씬 많은 148만원, 소득이 높으신 분들도 118만원 정도 수준입니다. 세액 공제도 나에게는 이득입니다. 은행상품으로 118만원 정도의 수익을 얻으려고 하면 4,000만원에 3% 이상의 이자를 주는 상품에 가입한 것과 같기 때문입니다.
정리합니다.
IRP는 어느 금융사든 반드시 가입하시되 Direct로 가입해서 수수료를 낮추시고 본인의 금융지식과 성향에 맞춰서 금융기관을 선택하시기 바랍니다.
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